几十年来，每个国家的银行都拥有消费者的交易数据。个人的存款、取款、贷款支付和透支记录是专有的，只属于银行。随着包括网上银行在内的新技术和数据存储的到来，世界各地的政府都认识到赋予消费者控制其银行数据的能力的重要性，并通过政府政策（称为开放银行）使之成为可能。面对立法对金融创新和大公司市场力量的日益关注，哥伦比亚商学院教授Tania Babina和她的研究伙伴发布了第一份实证研究，以记录全球开放的银行政策并分析它们对金融部门的影响。研究人员发现，当开放银行政策颁布时，金融科技创新者蜂拥而至，这表明市场竞争加剧，这可能使消费者受益。具体而言，在银行政策开放的国家，投资者对金融科技初创公司的投资翻了一番。

在过去十年中，开放银行政策越来越受欢迎——许多欧洲政府都在努力打破银行的垄断。这些政策的普及具有许多影响，本研究开发了一个衡量潜在影响的框架。在美国，《多德•弗兰克法案》（Dodd Frank Act）第1033条保护美国消费者对自己数据的权利，但开放银行从未被编入监管。政策制定者开始认识到开放的银行政策是比反垄断法更好的工具。
巴比纳教授说：“开放银行运动正在将我们从一个银行拥有我们在生活中产生的数据、收入和支出的世界转变为一个我们拥有这些数据并可以决定如何处理这些数据的世界。“到目前为止，没有人记录过这些政策在全球范围内的急剧上升。我们想了解他们为银行、消费者和金融科技公司创造的成果。

对于这项名为《客户数据访问和金融科技输入：来自开放银行的早期证据》的新研究，Babina和其他研究人员斯坦福大学商学院教授Greg Buchak和UBC Sauder商学院教授Will Gornall手动收集和分析了来自168个国家的数据，发现49个国家已经实施了开放银行政策，31个国家正在积极讨论这样做。该团队利用这些数据开发了国家层面的“OB实力指数”，该指数捕捉了政府主导的开放银行政策的全面性，并可用作政策处理强度的衡量标准。

然后，研究人员测量了开放银行政策的国家层面实施如何影响金融创新和银行业对开放银行的采用。他们使用PitchBook数据衡量创新——跟踪2010年至2021年上半年每个国家的风险投资交易，并将其与政策采用进行比较。为了分析银行业对开放银行技术的采用情况，该团队使用了来自Platformable的数据，该数据系统地识别了使用应用程序编程接口（API）的银行 - 该技术使开放银行成为可能。
主要发现：
• 开放银行政策在世界各地都很普遍： 截至 2021 年 87 月，在接受调查的 168 个国家中，有 52 个国家 （80%） 至少开展了新兴的开放银行业务。欧洲处于领先地位，欧洲大陆<>%的国家拥有政府驱动的开放银行业务。
• 当各国采取开放银行政策时，金融创新就会增加：开放式银行政策致力于通过为金融科技初创公司等新金融机构创造机会来访问数据，为消费者提供新的或改进的产品和服务，从而促进创新。
• 开放银行政策可能会产生意想不到的后果：研究小组认为，开放银行可能会矛盾地增加某些产品和某些人的成本。首先，使贷款市场更具竞争力将导致银行提高支票账户等其他产品的费用。其次，数据共享的常态化将导致对那些选择不共享数据的人和那些对银行吸引力较小的人（例如，那些违约概率较高或就业安排更脆弱的人）受到歧视。